ייעוץ פנסיוני בבנקים

עידן חדש של אובייקטיביות שקיפות ונגישות בעולם הפנסיוני

אילנית גולדפרב, מנהלת הייעוץ פנסיוני   

אחת מהמלצותיה המרכזיות של ועדת בכר הייתה הפיכת הבנקים ליועצים פנסיוניים. המלצה זו, שכבר החלה להיות מיושמת בשנתיים החולפות, יצרה מהפך של ממש בתחום החשוב ביותר לתכנון הפיננסי של משקי הבית - הסדר הביטוח הפנסיוני. 
במסגרת יישום המלצות ועדת בכר צוו הבנקים להיפרד מקופות הגמל וקרנות הנאמנות שבבעלותם ומנגד ניתנה להם האפשרות לעסוק בייעוץ פנסיוני. ואכן, מאז כניסת החקיקה החדשה לתוקפה השלימו מספר בנקים את ההיערכות המורכבת בנושא זה והחלו לייעץ. הבנק הבינלאומי השלים את מכירת קופות הגמל בבעלותו וקיבל רישיון לייעוץ  פנסיוני בסוף שנת 2007, והחל לעסוק במתן ייעוץ בפועל בפברואר 2008. 
חשוב להדגיש את היתרונות המשמעותיים ללקוח בקבלת ייעוץ פנסיוני בבנקים
אובייקטיביות - הבנקים, בניגוד לסוכני הביטוח (לרבות סוכנויות הביטוח הגדולות המכונות "מנהלי הסדרים"), הינם יועצים פנסיוניים. ההבדל המהותי בין יועצים וסוכנים טמון בעמלה המשולמת להם מהיצרנים הפנסיוניים (חברות ביטוח, קופות גמל וקרנות פנסיה) עבור שירותם ללקוחות. להבדיל מסוכני הביטוח שעשויים לגבש הסדרי תגמול דיפרנציאליים עם יצרנים שונים (סוכנויות רבות אף מוחזקות בידי חברות הביטוח), העמלה המשולמת לבנקים על ידי היצרנים שהבנק התקשר עמם בהסכמי הפצה (עמלת הפצה) היא זהה ואחידה. 
פועל יוצא מכך הוא העדר הטיה מכל סוג שהוא של היועצים הפנסיוניים בבנק. יועץ פנסיוני בבנק בוחן, באופן אובייקטיבי, את כל המוצרים הפנסיוניים הקיימים ואת התאמתם ללקוח, על פי אפיון הסיכון שנערך לו והעדפותיו, ובונה עבורו תיק פנסיוני אופטימאלי. אם כן, טובת הלקוח לבדה היא שעומדת לנגד עיניו של היועץ, ולא אינטרס עסקי כזה או אחר.
שקיפות - הבנק, כיועץ פנסיוני, בוחן עבור לקוחותיו את כל קשת המוצרים הפנסיוניים ומעמיד לבחירתו מגוון מרבי של המוצרים השונים. הלקוח מעודכן באופן הגלוי והמפורש ביותר בדבר דמי הניהול הנגבים בגין כל מוצר פנסיוני, ובכלל זה בעמלת ההפצה (הזהה, כאמור) המשולמת לבנק.
נגישות וזמינות – הבנק מעמיד לרשות הלקוחות מאות סניפים הפזורים ברחבי הארץ, מרכזי שירות טלפוניים ואתרי אינטרנט מהטובים שישנם. כל אלה מבטיחים, כי שירותי הייעוץ הפנסיוני של הבנקים יהיו זמינים לכל אזרח באשר הוא. 
חשוב להדגיש, בהקשר זה, כי רוב רובו של הציבור בישראל לא זכה מעולם לקבל ייעוץ פנסיוני הולם הכולל בחינת צרכיו לפרישה, לנכות ולמקרה פטירה, ובמקרה הטוב נאלץ להסתפק בהסדר הפנסיוני שנקבע עבורו במקום העבודה. האפשרות לקבל ייעוץ פנסיוני בסניף הבנק מהווה, אם כן, הטבה משמעותית לכל חוסך לגיל הפרישה.
ניסיון בייעוץ – לבנק ידע רב וניסיון עשיר בייעוץ פיננסי ללקוחות. סטנדרטים גבוהים אלה ינחו אותו גם כאשר יעסקו במתן ייעוץ פנסיוני. בנוסף, הבנק גייס לשורותיהם את מיטב האנשים מהשוק הפנסיוני, כך שלקוחותיו נהנים כבר עתה מניסיון מצטבר בתחום. השילוב של ייעוץ פיננסי וייעוץ פנסיוני מעניק ללקוח ערך מוסף ממשי בראיית "התמונה הכוללת" של מצבו הפיננסי , שההסדר הפנסיוני הוא רק אחד ממרכיביה. 
ייעוץ מתמשך – הבנק מתחייב לייעוץ פנסיוני מתמשך ויזום, העוקב אחר תחנות בחייו של הלקוח (כמו לידת ילדים או שינוי ניכר ברמת ההכנסה) על מנת לוודא כי הלקוח מחזיק בהסדר פנסיוני עדכני ככל האפשר, התואם את מצבו המשפחתי והפיננסי. 
מערכות ייעוץ ושירות מתקדמות – הבנק השקיע משאבים רבים בבניית מערכות ייעוץ משוכללות. מערכות אלה מסתמכות על תשתיות המחשוב המתקדמות של הבנק ועושות שימוש במודלים מתמטיים מורכבים על מנת לזהות ולדרג את המוצרים הפנסיוניים המתאימים ביותר ללקוח. בנוסף, הבנקים יוכלו ליהנות מניסיונם רב השנים כגופי הסליקה המובילים במדינה בתפעול התכניות הפנסיוניות של לקוחותיהם.
עלויות – עמלת ההפצה המקסימאלית המשולמת לבנקים בעבור שירותי הייעוץ הפנסיוני עומדת על 0.25% מהחיסכון הנצבר בלבד ונמוכה באופן משמעותי מהעמלה הממוצעת המשולמת כיום לסוכני הביטוח, בנוסף, עמלת ההפצה המשולמת לבנקים לקוחה מתוך דמי הניהול הנגבים על ידי היצרנים הפנסיוניים והלקוח אינו משלם תשלום נוסף כלשהו לבנק.
פיקוח ובקרה – הבנקים מורגלים ברגולציה קפדנית ומקיפה, כך שהם מיישמים הסדרי פיקוח ובקרה מתקדמים ומחויבים לסטנדרטים גבוהים של איכות. אלה מבטיחים ללקוח מינימום של טעויות והעדר כל מניפולציה.

מאז השקת הייעוץ הפנסיוני נראה שהביקוש לשירותי הייעוץ רק הולך וגובר ואנו בבנק הבינלאומי עושים מאמצים ניכרים על מנת לספק את השירות לכל לקוחותינו. נראה שגם היצרנים הפנסיוניים מעכלים את השינוי ומבינים, כי הבנקים צפויים להוות את ערוץ ההפצה הגדול והזול ביותר בשוק הפנסיוני. 
תיקון מס' 3 לחוק הגמל מינואר 2008, אשר הגדיר את כל קופות הגמל כ"קופות גמל לקצבה", מהווה דוגמה מובהקת לחוזקותיו של הבנק. התיקון כרוך, כידוע, בהיערכות נרחבת וחייב שינויים במודל הייעוץ, במערכות המחשב ובמערך התפעול. הבנק, המורגל בעדכונים רגולאטורים תכופים של המפקח על הבנקים, מיהר לערוך את השינויים הנדרשים. 
בשורה התחתונה, כניסת הבנקים לתחום הייעוץ הפנסיוני מהווה חדשות טובות מאוד עבור משקי הבית בישראל ויש בה בכדי לשפר באופן משמעותי את עתידם הפנסיוני של אזרחיה.

 

לפרטים נוספים ולקביעת פגישה עם יועץ פנסיוני לחץ כאן

המדינה נותנת לך מתנה, לא תיקח?

טור ליום העצמאות של מדינת ישראל

יומי שחר, יועץ פנסיוני, איזור שרון  

 

הטור עוסק בנושא שלא כולם מודעים לקיומו. 
הידעתם שהמדינה נותנת לנו "מתנה" בכל שנה, בגין הפקדות לקופות גמל/ פנסיה/ ביטוח מנהלים וקרנות השתלמות עבור עצמאיים, שכירים ופנסיונרים המשלמים מס על הכנסתם, באמצעות החזר/זיכוי מס?
ובכן, רובנו לא מודעים להטבה שניתן לקבל מרשויות המס או לגודלה. רק כדי להביא לתשומת ליבכם: גודל ההטבה המקסימאלית לעצמאי ופנסיונר יכולה להגיע גם עד כ-15,000 ₪ בשנה ולשכיר עד כ 7,000 ₪ בשנה (בהתאמה להכנסה). ניתן להתייחס להטבה זו כהשקעה המניבה תשואה גבוהה מאוד גם בהשוואה לאפיקי השקעה אחרים.
אז איפה העוקץ אתם שואלים? למה שהמדינה תיתן הטבה שכזו?
למדינה כדאי שנחסוך כמה שיותר לפנסיה ולא נהווה נטל עליה. הרי ככל שנחסוך יותר כסף, כך תהיה לנו פנסיה גבוהה יותר, רמת החיים בגיל פרישה תהיה גבוהה יותר ובאופן ישיר נהיה פחות תלויים במדינה.
כאשר אנו צעירים לא ממש מעניין אותנו מה יקרה בעוד 40 שנה. הרי, בד בבד עם השמחה שבהקמת משפחה מתווספת לנו גם האחריות והדאגה לנו ולבני משפחתנו בהווה ובעתיד. באמצעות הפרשות לפנסיה אנו דואגים להכנסה לנו בגיל פרישה וכן ליקרים לנו במקרה של מוות או נכות, וככל שנתחיל לחסוך מוקדם יותר כך זה ייטיב אתנו ונקבל קצבה גבוהה יותר.
אם כך, מי יכול לקבל החזר מס? 
עצמאי, שכיר וגם פנסיונר המשלמים מס על הכנסתם ומפקידים למוצרים פנסיוניים (קופות גמל/ פנסיה/ביטוח מנהלים). לא רק בהפקדות למוצרים פנסיוניים ניתנת הטבת מס אלא גם בהפקדה לקרנות השתלמות. שכירים ועצמאיים יכולים להפקיד לקרן השתלמות ולקבל פטור ממס ריווחי הון. עצמאיים יוכלו לקבל גם החזר מס בגין ההפקדה וכספי החיסכון ניתנים למשיכה כבר אחרי 6 שנים.
ראוי להדגיש שלא כל אחד שמפקיד זכאי לקבל הטבות אלה. זה תלוי בגובה ההפקדה ובגובה ההכנסה. לכן, מומלץ לפנות לייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, להתאים את הפנסיה למצב המשפחתי ולצרכינו ובאותה הזדמנות לברר את רמת הסיכון, גובה דמי הניהול בקופות וכמובן לבדוק אם ניצלנו את מקסימום הטבות מס. 

לפרטים נוספים ולקביעת פגישה עם יועץ פנסיוני לחץ כאן